»	La mayoría de los créditos se pagaron con depósitos reprogramados
»	Ejecuciones Hipotecarias
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 Renegociar las Deudas

Como era de esperar, el tema de las ejecuciones hipotecarias cobró la fuerza natural de lo que representa: en cierto modo, la crisis de un sistema crediticio que se negó a avizorar el resultado al que llegó este año con la temida devaluación. ¿Es posible que las entidades no creyeran que en algún momento la convertibilidad fuera sólo un capítulo en la vida del país?

Algunas estimaciones hacen referencia a un 40 por ciento de morosos, personas que están hoy incapacitadas para afrontar los montos de un crédito que generó sueños en miles de usuarios que hace años imaginaban con vivir en una casa o un piso con más metros para beneplácito de toda la familia. O de los que decidieron vivir solos y consiguieron dar el gran salto: dejar el alquiler por un monto equivalente a ese importe y adquirir un compromiso financiero que les permitiera tener su primera vivienda.

Es probable que en los países del Primer Mundo las devaluaciones dramáticas como la que vivió la Argentina no existan. Pero deben existir seguramente mecanismos que de algún modo protejan este tipo de operaciones para evitar lo que vendrá dentro de algunos meses: las ejecuciones hipotecarias. Cómo se podrá encarar este tema doloroso todavía es una incógnita que habrá que despejar. Tal vez algunos puedan renegociar su deuda, pero muchos probablemente perderán sus ahorros y en algunos casos, su único capital: la vivienda.


Las 10 claves del mecanismo de mediación para evitar remates

Es el que se pone en marcha hoy y que permite buscar acuerdos extrajudiciales entre los deudores y los acreedores. Abarca a personas físicas y pequeñas y medianas empresas.

El mecanismo de mediación que creó el Gobierno con el objetivo de acercar las posiciones de acreedores y deudores que están a punto de llegar a remate fue previsto tanto para personas físicas como para micro, pequeñas y medianas empresas.

En el caso de las personas, las condiciones son muy estrictas.

En primer lugar debe tratarse de deudores hipotecarios que hayan puesto en garantía su vivienda "única, familiar y permanente", según lo establece el artículo 4° del decreto 204/03.

Como segunda cuestión, el préstamo, originalmente, no debe haber superado los 50.000 pesos o dólares.

Por último, el deudor debe haber cancelado al menos un 20% del crédito y está obligado a proponer un plan de pagos "factible, que demuestre su voluntad de cumplimiento". El decreto presidencial deja librado a la valoración de los funcionarios la decisión sobre cuál deudor demuestra voluntad de pagar y cuál no.

Qué personas pueden adherir al mecanismo:

El mecanismo de mediación que creó el Gobierno con el objetivo de acercar las posiciones de acreedores y deudores que están a punto de llegar a remate fue previsto tanto para personas físicas como para micro, pequeñas y medianas empresas. En el caso de las personas, las condiciones son muy estrictas. En primer lugar debe tratarse de deudores hipotecarios que hayan puesto en garantía su vivienda "única, familiar y permanente", según lo establece el artículo 4ø del decreto 204/03. Como segunda cuestión, el préstamo, originalmente, no debe haber superado los 50.000 pesos o dólares. Por último, el deudor debe haber cancelado al menos un 20% del crédito y está obligado a proponer un plan de pagos "factible, que demuestre su voluntad de cumplimiento". El decreto presidencial deja librado a la valoración de los funcionarios la decisión sobre cuál deudor demuestra voluntad de pagar y cuál no.

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Qué empresas pueden pedir la mediación

Las micro, pequeñas y medianas empresas podrán solicitar la conciliación cuando las propiedades que están listas para ir a remate judicial sean "bienes esenciales para su giro comercial". Además, la firma que pretende impedir la ejecución deberá acreditar ante la autoridad administrativa "las razones que le impidieron pagar de acuerdo a lo convenido". Además, de la misma manera que está previsto para las personas físicas, tendrá que ofrecer "un plan de pagos factible, que demuestre su voluntad de cumplimiento". También los acreedores que prefieran no ir a remate podrán pedir la mediación.

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Cuándo se define a una empresa como PYME

¿Qué es una micro, pequeña o mediana empresa? De acuerdo a la resolución 675/02 de la Secretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y Desarrollo Regional, a la cual el decreto presidencial remite expresamente, la clasificación está dada por la facturación anual.

Las microempresas son las que vendan un máximo de entre 270.000 y 1.800.000 pesos, según al sector productivo al que pertenezcan. El tope para las pequeñas oscila entre 1.800.000 y 10.800.000. Las medianas empresas son aquellas que facturan, como límite, entre 10.800.000 y 86.400.000 pesos.

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Dónde funcionan las unidades de mediación

Las mediaciones serán manejadas por dos Unidades de Emergencias Legales, que entrarán en funcionamiento hoy. Una de ellas estará en el Ministerio de la Producción y atenderá a las empresas. La otra se encontrará en el Ministerio de Trabajo y a ella deberán recurrir las personas físicas. El primer paso que es pedir el formulario para la conciliación. En el caso de las empresas, deben dirigirse a Avenida Julio A. Roca 651, 4ø piso, oficina 18 en el horario de 10 a 15. También pueden hacerse consultas por correo electrónico a la dirección uel@minproduccion.gov.ar o bajarse de la página de Internet del Ministerio de la Producción (http://www.minproduccion.gov.ar/). Las personas físicas tienen que ir a Callao 114, de 9 a 17. El formulario también se puede bajar de Internet (http://www.trabajo.gov.ar/) y pedir por correo electrónico (uel@trabajo.gov.ar).

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El procedimiento es voluntario y gratuito

El procedimiento será voluntario y gratuito y será apto tanto para los créditos otorgados dentro del sistema financiero como para los que están fuera de él. Según datos de las dos asociaciones que nuclean a los bancos, hay 16.200 deudores de las entidades que están en condiciones de ser rematados. El Hipotecario y el Nación son los dos bancos que tienen la mayor cantidad de morosos en esa situación. En cuanto a las deudas por fuera del sistema, no hay cifras oficiales.

Una vez que alguna de las Unidades de Emergencias Legales reciba una solicitud de mediación de parte de un deudor o de un acreedor, tendrá 15 días para evaluar si está cumplidos los requisitos y, en consecuencia, decidir si se abre el proceso o no. Si lo hace, esto no significará la suspensión o interrupción de los plazos que tienen que ver con la ejecución. En cualquier momento las partes pueden dar por terminada la mediación y recurrir a la Justicia para siga adelante con la ejecución.

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El deudor debe hacer una propuesta de pago

En caso de que la conciliación sea abierta por la Unidad de Emergencia Legal que corresponda, la decisión será comunicada a las partes. Esta resolución no es apelable y generará la obligación tanto para el acreedor como para el deudor la obligación de concurrir a las audiencias.

La autoridad administrativa nombrará un mediador, que buscará "acercar las propuestas de la partes para lograr un acuerdo que posibilite al deudor cumplir con su obligación sin menoscabo de los derechos del acreedor". El punto de partida en la negociación será la propuesta de pago del deudor. Si el mediador advierte que la negociación no avanza podrá instar al deudor a que mejore su ofrecimiento, aunque éste no tendrá la obligación de aceptarlo. El mediador podrá ser recusado una vez por cualesquiera de las partes y durante la primera audiencia.

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La mediación regirá sólo por 90 días

El mecanismo de mediación estará abierto durante 90 días a partir de hoy.

De acuerdo a la reglamentación firmada por los ministros de la Producción, Aníbal Fernández, y de Trabajo, Graciela Camaño, en cada caso habrá un máximo de audiencias y se levantará un acta de cada una de ellas, además de un acta final, que será remitida al juez del caso.

Si no se obtiene acuerdo en la primera ni en la segunda reunión, la conciliación se dará por fracasada y el mediador lo consignará así en el acta final, que será enviada al juez del caso. Si se llega a un arreglo, el acreedor, el deudor y el mediador firmarán un documento que así lo exprese.

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Buscan que el sistema sea flexible


Habrá flexibilidad en el criterio para evaluar si se cumplen los requisitos para que el mecanismo de mediación sea abierto. "La idea es aceptar y no rechazar pedidos", dijo la ministro Camaño. El Gobierno evaluará la marcha de esta iniciativa en forma permanente. Con ese objetivo, los responsables de cada una de las áreas de conciliación en que estarán divididas las Unidades de Emergencia Legales deberán presentará a éstas informes quincenales. En ellos deberán figurar la cantidad de casos que se abrieron, cuál es la tendencia que se manifiesta en las negociaciones entabladas y cuáles son los porcentajes de acuerdos y de fracasos obtenidos.

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Los deudores preferían que fuera obligatoria

Las entidades que agrupan a deudores recibieron esta iniciativa con escepticismo. Reclamaban el establecimiento de una mediación obligatoria previa a la ejecución, que el Gobierno rechazó porque eso le habría generado problemas con el Fondo Monetario Internacional.

Los deudores insisten además con su pedido de que todas los créditos sean bancarizados, ya que de esa manera se les garantizaría a quienes tomaron préstamos por fuera del sistema la posibilidad de pagar un peso por cada dólar, más el mecanismo de indexación que corresponda.


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Los bancos no rechazan la iniciativa

Los bancos no se opusieron a este decreto, en el cual el Gobierno se ocupó de que quede muy claro que no se trata de un procedimiento compulsivo. Tanto el Hipotecario como el Nación, que tienen la mayor cantidad de morosos en condiciones de ejecutar, aseguraron que harán todos los esfuerzos posibles para refinanciar sus créditos y evitar los remates en casos de que los clientes demuestren voluntad de pagar. En el Nación están estudiando la situación. Además se comprometieron a que no promoverán ninguna ejecución durante febrero y a que en marzo presentarán un informe de la situación.

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LA MAYORIA DE LOS CREDITOS SE PAGARON CON PLAZOS FIJOS REPROGRAMADOS
En 2002 se saldaron deudas por 17.000 millones de pesos

Los deudores de los bancos aprovecharon la pesificación y así compensaron, en parte, el impacto de la reprogramación de depósitos.

Durante 2002 los créditos cancelados en todo el sistema alcanzaron a unos 17.000 millones de pesos. De acuerdo con un informe elaborado por la Fundación Mediterránea, buena parte de estos préstamos fueron cancelados con los depósitos reprogramados atrapados en el "corralón", es decir, con Cedros. Otras fuentes de la banca privada agregan que parte de esos créditos también fueron cancelados a través del mecanismo de quitas que aplicaron los bancos para que los clientes realizaran cancelaciones completas de créditos. Otros banqueros también indican que los amparos fueron otro de los factores que posibilitaron la cancelación de préstamos.

Una fuente de un banco privado de primer orden señaló, con relación a la devolución de los depósitos reprogramados dispuesta para este año, que "la bomba de tiempo fue desapareciendo" porque "no sólo se aplicaron Cedros para la cancelación de créditos" sino que también "muchos ahorristas aplicaron al Canje I y II". A esto se suma la salida de depósitos en dólares atrapados en los bancos por la vía de los amparos: 10.200 millones de pesos, según estimaciones del Banco Central.

De acuerdo a la Fundación Mediterránea la posibilidad de aplicar depósitos acorralados a la cancelación de créditos bancarios fue uno de los factores de "absorción del excedente monetario" que "permitió un mayor control de la inflación". En este sentido, el presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), Mario Vicens, señaló que la liquidez que podría haber generado la devolución de los depósitos "se contrarresta con la cancelación de créditos" y de esta manera se "impidió"- en parte-, "el aumento de la inflación". No obstante, los especialistas advierten que las claves que frenaron la inflación fueron la política tarifaria y el congelamiento de los salarios.

Ricardo Camandone, del Banex, opinó que en la medida en que salieron depósitos del sistema bancario y se cancelaron créditos "el sistema no sufre por iliquidez" pero sí "por rentabilidad" por cuanto al tener menor volumen "los bancos pierden ingresos y como deben sostener las mismas estructuras, pierden rentabilidad".

Para Claudio Miteff, gerente de créditos e inversiones del Banco Río, en la actualidad el sistema "se está ajustando rápidamente" en función de "la velocidad de crecimiento de los plazos fijos nuevos y de la cancelación de créditos con Cedros".

Otra de las vías que posibilitaron la cancelación de créditos fueron las quitas que dieron los bancos para la cancelación de deuda en efectivo. or caso, el Banco Provincia dispuso un plan de seis cuotas. Las primeras cuatro se pagan con una quita del 75% sobre el interés correspondiente a la deuda y las dos últimas con una quita sobre los intereses de 60%.



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Ejecuciones Hipotecarias

Los bancos pospusieron voluntariamente, a pedido del Gobierno, las ejecuciones judiciales hasta el 1 de febrero de 2003.

Esta prórroga por 75 días incluye la posibilidad de que los bancos convoquen a los morosos para comenzar una nueva negociación de la deuda. A partir de hoy y hasta el 1° de febrero, las entidades bancarias llamarían a sus deudores para analizar posibles estiramientos en los plazos de pago o algún otro mecanismo que permita a sus clientes ponerse al día con sus compromisos.

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